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      除P2P惡意失信借款人外,問題平臺十余個崗位高管也將納入央行征信黑名單
      2018-09-19 09:15 來源:hexun.com

        昨日(17日),據《證券日報》報道,國家互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》,通知要求平臺按5個標準整理逃廢債重點借款人名單;向惡意逃廢債重點借款人名單和社會公告轄內平臺失聯跑路高管人員,并將相關證據及公告情況報送國家整治辦。

        逃廢債行為逐漸納入重點監管范圍

        本輪網貸行業的風險爆發使得監管開始重視業內的逃廢債行為。7月16日,銀保監會召開網貸行業風險情況專題座談會,會議要求加強社會誠信文化建設,相關部門應進一步加大打擊惡意逃廢債等行為,維護規范合同的存續效力。自此,建立信用社會,打擊逃廢債行為正式成為監管的重點。

        同日,中國互金協會召開專題座談會,落實全國互聯網金融風險專項整治工作部署和要求。打擊逃廢債行為作為維持合同效力的重點工作正式在網貸行業展開。

        此后,本次危機受到沖擊較大的浙江、上海、廣州地區互金協會率先開始打擊借款人的逃廢債行為。

        中國互金協會和部分地區互金協會的快速反應顯示出網貸行業區域危機的嚴重程度以及平臺對于逃廢債行為的嚴重擔憂。

        網貸平臺所放出的款項實為出借人的投資款。網貸平臺信息中介的定位使得其不能運用資金為出借人承擔損失。逃廢債行為直接導致平臺逾期貸款規模上升,出借人潛在投資損失增加,違約風險加劇。

        回顧當時的情況,網貸互金協會主要發揮的是協助債務監測與震懾逃廢債借款人的作用,各家平臺并未開展大范圍的集中訴訟的行為。

        8月8日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》,通知要求網貸平臺于9日12時前上報借風險事件中惡意逃廢債的借款人名單。名單包括借款人姓名或機構名稱、身份證或統一社會信用代碼、借款人手機號、借款平臺名稱、累計借款總額、剩余借款金額、拖欠開始日期、是否失聯以及催收情況。

        自此,網貸行業對惡意逃廢債借款人有了真正的管理措施。互金整治辦在收集名單后將與相關征信機構對接,通過聯合懲戒措施降低網貸行業的逃廢債行為。

        自互金專項整治辦下發通知以后,北京、深圳、廈門等多地陸續開始收集并上報逃廢債借款人。8月21日,新京報報道地方報送信息已經達到了百萬條以上的量級。

        逃廢債行為的具體劃分標準

        當時,各家平臺集中開展逃廢債整理工作,而互金專項整治辦下發的通知并未規定逃廢債行為的劃分標準。網貸平臺雖上報了大量逃廢債借款人信息,但由于逃廢債借款人標準不統一,監管機構難以公平合理的開展統一的失信懲戒工作。

        《關于進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》給出了逃廢債借款人的具體標準:

        1) 企業借款人金額較大者優先;

        2) 個人借款人金額較大者優先;

        3) 逾期時間超過6個月;

        4) 已進行合法必要的催收;

        5) 有證據表明借款人具有還款能力且拒不還款。

        通知中限定的逃廢債借款人與行業普遍認知的標準有一定的差異。

        本通知雖然仍未明確逃廢債借款人的違約債務金額標準,但可以肯定的是,8月9日深圳互金協會協會第一批報送的名單中逃廢債額度為750元的借款人將很難優先納入征信系統。

        逃廢債借款人的逾期時間需要在6個月以上,并非金融機構常規3個月的標準。一般而言,逾期1個月的債務經催收回款的概率較高;逾期超過3個月的債務基本難以追回,有些金融機構直接將逾期超3個月的債務進行壞賬核銷處理;超過6個月的債務回款概率更低。

        在逾期時限上,監管對逃廢債借款人的標準十分寬松。監管機構給予了逾期借款人足夠長的時間償還欠款,以避免被納入失信人范圍。此外,監管還將給予這類失信人員1個月的寬限期。

        網貸平臺在上報逃廢債出借人名單時,除需報告催收情況外,還需要對借款人償還能力進行說明,有能力而拒不償還的借款人才是逃廢債借款人。

        從實際執行情況來看,網貸平臺一般會從借款人申請借款提供的收入與資產材料判斷其有無償還能力。但當借款人破產、失業、意外事故、疾病等重大變故降低借款人收入能力時,網貸平臺仍需提供將其納入逃廢債借款人的證據。這將提升逃廢債借款人的準確性,但會加大網貸平臺的對逃廢債借款人的辨認成本,降低平臺的整理逃廢債人群的時效。

        符合標準的逃廢債借款人將向社會公告,在寬限期過后還將被納入央行征信系統,并進行聯合懲戒。

        綜合來看,本通知為細化了逃廢債借款人逾期金額和時限的標準,但監管還是給予了逃廢債金額較小、逾期6個月內借款人還款的機會。即使被納入惡意逃廢債重點借款人,他們仍將獲得一個月的寬限期。

        此外,監管還要求網貸平臺提供借款人有能力但拒不歸還的證據。各項規定都透露出監管部門在引導借款人償還債務,只有惡意逃廢債的借款人才將被納入征信系統,受到聯合懲戒。

        通知的另一部分規定是整理并向社會公告出險平臺高管等人員,這些人員包括法人代表、董事、監事、總經理、副總經理、財務負責人、合規或風控負責人等。這些人員同樣將獲得1個月的寬限期限。寬限期過后,這些人也將被納入央行征信系統并實施聯合懲戒。

       

      責任編輯:朱希杰

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