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      江蘇長江商業銀行堅持30年支持小微企業發展紀實

      靖江是江蘇地級市泰州轄內的一個縣級市。在靖江,有一家總部城市商業銀行——江蘇長江商業銀行。它“塊頭”特別小,是一個名副其實的“小銀行”,在全國所有城市商業銀行中名不經傳。但是這家銀行在當地名氣很大,只要提起它,無人不知,無人不曉。名氣之所以大,并不是因為它是總行一級的城市商業銀行,而是因為從它成立那天起,就持之以恒支持小微、服務小微,一路走來,不忘初心,堅持了整整30年,支持當地實體經濟發展,贏得了社會各界的稱贊。

      9月13日,《金融時報》記者來到靖江,采訪了江蘇長江商業銀行董事長朱惠健。談及30年的堅守,他坦言,江蘇長江商業銀行是一家脫胎于單一縣域城市信用社的銀行,成立的初衷就是支小扶小,支持地方經濟發展。所以,這么多年走來,該行沒有進行盲目擴張,而是一步一個腳印,堅守“小微堅持做,堅持做小微”宗旨不動搖,從而保證了江蘇長江商業銀行走出了一條又好又快的發展之路。

        立足縣域 支持小微企業一直在路上

      金文斌是江蘇長江商業銀行副行長,也是長江商業銀行發展的見證者、參與者。他告訴《金融時報》記者,20年前,他大學畢業進入該行后,深深體會到長江商業銀行的經營戰略,那就是立足縣域,支持小微企業一直在路上。

      記者在該行采訪中發現,服務小微企業不是一句口號,而是全行上下的共識,不僅是經營戰略,也是全體員工的行為準則。長期以來,該行不僅通過各種形式反復強調小微企業金融服務戰略,用小微戰略引導員工、凝聚員工,還十分注重實實在在地圍繞小微戰略進行頂層設計,自上而下搭建起以小微企業金融服務為核心的管理體系。

      據該行市場管理部總經理金蕙介紹,在組織架構設計上,該行每個分支行配置有若干個小微金融服務團隊,均是小微企業金融服務的終端,專職從事小微企業營銷服務工作;同時,給予分支行單筆小微貸款審批權限限制,引導分支行心無旁騖地推進小微企業金融服務,確保專營小微。

      在崗職體系建設上,該行建立了總人數400余人的小微企業客戶經理隊伍,占全行總人數的比例超過1/3,各分支行從事小微企業金融服務的人員數量均達到或超過員工總數的2/3。同時,江蘇長江商業銀行大力加強小微客戶經理隊伍培養,通過專家授課、師徒帶教、外聘培訓、在線學習等一系列渠道,不斷提升小微金融服務隊伍的綜合素質。特別值得一提的是,該行建立了月度考核、季度競賽、年度評優活動三位一體、各有側重的、覆蓋完整的業務激勵約束機制,其中年度評優活動覆蓋分支行、小企業團隊、小微客戶經理所有序列,開展了紅旗行、先鋒團、先進個人競賽活動。

      在各類資源配置上,該行全面向小微企業金融服務傾斜。在財務資源配置上,該行建立了以小微業務為主體的績效考核和激勵機制,機構考核中小微業務分值占比超過60%,在分支行行長獎勵基金劃撥、各類競賽評比活動中,小微金融服務開展情況均是最主要的評價依據。在信貸資金配置上,該行始終向小微業務傾斜,貸款資金90%以上流向小微企業。

      金蕙表示,該行是“小銀行”,服務小微企業是“門當戶對”,這么多年來,其理解小微、支持小微、擅長做小微,要確保服務小微企業的“基因”得到傳承,支持小微企業一直在路上。

        多措并舉 不斷滿足小微企業新需求

      “在我經營最困難時,感謝長江商業銀行扶我一把,使我走出困境。如果有投票,給銀行服務評定星級服務標準,我肯定給長江商業銀行投‘五星級’。”9月13日,靖江市方圓辦公股份有限公司負責人劉劍鋒對記者如是說。

      原來,從2008年開始,劉劍鋒就創業做網絡設備批發,剛開始需要貸款不多,以擔保貸款形式從長江商業銀行人民路支行貸了10萬元。隨著業務的擴展,到了2015年,劉劍鋒接了一筆大生意,急需50萬元購置設備。在他無擔保的情況下,長江商業銀行給他辦理了信用貸款,給予授信50萬元,解了他的燃眉之急。

      在無任何擔保的情況下,該行為何敢給劉劍鋒貸款?人民路支行行長陳淑告訴記者,他從2008年初相識劉劍鋒,一直到2015年,整整7年的時間,他感覺劉劍鋒人品好,誠實守信,一心創業,而且一直是正常還款,從沒有逾期,對于這樣的創業年輕人,他們理應大力支持。據了解,截止到目前,長江商業銀行累計貸款給劉劍鋒超過400多萬元。在信貸支持下,劉劍鋒的生意越做越大,年營業額超過了1000萬元。

      其實,像劉劍鋒這樣獲得信貸支持走向致富路的人,在靖江比比皆是。截止到2018年8月末,該行小微貸款戶數達到了14956戶,較年初凈增加了1136戶。

      朱惠健表示,小微企業融資的主要特點是周期短、金額少、使用頻、需求急,對此,江蘇長江商業銀行充分考慮小微企業的這些特點,在產品設計、業務流程設計上下工夫,多措并舉,給予了小微企業實實在在的幫助。

      據其介紹,在多年服務小微的探索和總結中,江蘇長江商業銀行不斷優化小微貸款產品,以更好地契合小微企業的需求,形成了六大系列近40種小微融資產品體系。其中200萬元以內免擔保貸款“長江信融樂”無需擔保,手續簡便,有效為小微企業節約時間成本和人情成本,在2012年被原中國銀監會評為“全國銀行業金融機構小微企業金融服務特色產品”。2014年至2015年,該行專為小微企業量身定制的“全額押融樂”抵押貸款產品和“小微票融樂”100萬元以下小面額票據融資產品均被江蘇省銀行業協會評選為“江蘇銀行業惠農惠小·服務小微十佳特色金融產品”。

      另據了解,近年來,該行又推出了年審制貸款、長江租融樂、長江義融樂等面向不同需求群體的小微貸款產品,其中年審制貸款使小微企業能夠不用事先歸還貸款本金,改變了以往小微企業融資過程中必須“先還后貸”的傳統轉貸做法,避免了一些小微企業資金過橋、調頭的成本;長江租融樂由專業市場經營方提供承租商戶名單,向符合條件的承租商戶發放貸款定向支付市場租金,減輕了市場商戶經營壓力;長江義融樂則弱化對擔保人財務因素的考察,更加關注擔保人與借款人之間的社會關系,在以情義擔保強化借款人誠信意識和還款意愿的同時,也減輕了借款人尋找強擔保的負擔。

      此外,江蘇長江商業銀行大部分小微貸款產品都可以在授信期內循環使用,隨借隨還,并根據實際借款時間和金額計算利息,有效降低了小微企業融資成本。該行還圍繞小微企業財務資料不全的特點,按照實質重于形式的風險控制原則,簡化小微企業貸款資料,同時對小微企業貸款調查、審查流程進行了全面優化,建立了100萬元以下的小微企業貸款直批快速通道,極大地提高了小微貸款業務辦理速度,最大限度地滿足了小微企業“短、小、頻、急”的融資需求。

      金文斌告訴記者,小微企業分布范圍廣、總量大,且經營者不具備專業的金融知識,傳統的等客上門的銀行經營和服務模式無法真正有效服務小微企業。為此,江蘇長江商業銀行在總結提煉20余年服務“兩小”的經驗基礎上,借鑒社區管理網格化的理念,形成了長江小微企業金融服務社區行這一社區化的營銷服務模式,做實各項服務措施,推動小微金融的落地和發展。

      在總行的推動下,各分支行將重點經營區域劃片分區,選取“服務半徑在半小時以內”的、“門當戶對”的商圈、街區、專業市場、產業集群、工業園區、高新技術園區、鄉鎮等現實社區以及以商會、協會、上下游供應鏈、電子商務平臺等其他中介組織為依托的虛擬社區為目標社區,組成專業營銷團隊,下沉至社區,從分片包干、“地毯式”陌生拜訪開始,展開持續開發,挖掘信息、了解貸款需求,為小微企業推介信貸產品和金融服務,免費開展上門兌換零輔幣、進行金融知識宣傳等,及時滿足小微企業金融服務需求。

      近年來,為了進一步提升社區化營銷服務的效率,該行通過開發社區金融電子地圖等方式,推動長江社區行的智能化、信息化。在實踐中,各分支行通過社區金融電子地圖、釘釘等APP,加強信息收集、人員調度和服務督查,更好地推動了在小微企業集中區域的精耕細作,目標客戶基礎不斷夯實,形成了新老社區循環產出的良好態勢,在廣大小微企業中樹立了品牌影響力。截至2018年8月末,該行小微貸款余額為181.91億元,較年初增加了14.52億元,當年累計發放小微貸款283.18億元,筆均31.98萬元,小微企業申貸獲得率為87.30%。

        防范風險 扎緊小微企業風險籬笆墻

      一個企業要想發展得又好又快,風險防范是必不可少的。

      江蘇長江商業銀行在多年的小微企業金融服務中,始終把風險防范放在十分重要的位置,堅持防范實質性風險,力爭在錯綜復雜的信用環境中,努力提高小微信貸資產質量。

      據江蘇長江商業銀行風險合規部負責人周寅鋒介紹,該行在多年的小微企業金融服務中,始終把風險防范放在重要位置,通過消化吸收德國IPC技術,結合自身經驗,形成了一套以“交叉驗證”為核心,以現金流管理為重點,以業主綜合素質為基礎,以確認后的凈資產為依據的小微信貸技術。

      據周寅鋒介紹,江蘇長江商業銀行一方面將關口前移,明確行業準入、緩入、禁入政策,限定多頭融資規模;另一方面落實調查責任,堅持雙人四眼,眼見為實,所有風險經理均由總行派駐,定期輪崗,與客戶經理同時上門深入調查,核實經營狀況,考察經營者人品等非財務信息,雙線出具報告。同時,該行從嚴核定,在核實經營狀況后,結合財務和非財務因素,以到期按時償貸能力為準繩,確定資產負債率、授信額度控制紅線。

      在此基礎上,江蘇長江商業銀行在建立直批快速通道的同時,建立總行、分支行貸審會制度,分級審查,通過合理授權、分權,明確不同貸款產品、擔保措施、申請額度的貸款項目審查方式。同時,該行認真做好貸后管理,明確貸后檢查職能,探索建立專職貸后檢查團隊,定期、不定期開展貸款項目自查、互查、審計等工作。

      近年來,江蘇長江商業銀行在互聯網金融基礎設施搭建過程中,尤其重視風控相關系統建設,目前已經建立了信用風險預警系統、征信管理系統等一批風險管理系統,為依托大數據平臺增強信貸調查、審查、審批的自動化程度,提升信用風險管理的可靠性創造了條件。

      朱惠健也坦言,小微企業的特點決定了一定比例的小微企業貸款逾期不可避免。對此,江蘇長江商業銀行在堅持盡職免責和保持合理的小微企業貸款不良率容忍度的同時,高度重視存量信貸風險的控制,推動分支行充分運用各類資源,扎實做好清欠降逾工作。2017年,江蘇長江商業銀行不良貸款率僅為0.99%,低于江蘇省同行業平均水平0.26個百分點。

      一份耕耘,一份收獲,截至2018年8月末,江蘇長江商業銀行不良貸款余額為2.31億元,不良貸款率僅為1.16%,不良貸款絕對額、占比均保持在低位,資產質量總體狀況良好。8月末,該行撥備覆蓋率為215.17%、貸款撥備率為2.51%,各項指標均優于監管要求。

      責任編輯:木十

      (原標題:“小銀行”服務小微企業的“大情懷” 江蘇長江商業銀行堅持30年支持小微企業發展紀實 )

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