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      民生銀行西安分行10年累計為陜西小微企業發放貸款900億元

      2008年的夏天,剛剛從出租車司機轉行開家具店的李春江(化名)心情很焦慮。每天起早貪黑、兢兢業業的他有一塊最大的心病——缺錢。因為沒有銀行想要的抵押品,想貸款的他卻四處碰壁,心急如焚卻無可奈何,眼睜睜地看著商機白白流失。向親友東拼西湊的錢用完時,他一度考慮要不要轉投民間借貸。

      與李春江處境相似的人有千千萬萬,10年前的西安乃至全國還沒有小微企業的概念,那時這個群體大多被稱為“個體戶”。

      民生銀行于2008年底首次提出“小微金融”概念,彼時,大批民生銀行人開始在西安的各個商圈奔波,走入一個個行業,走訪一家家商戶。企業主們陸陸續續拿到來自民生銀行的貸款,這些不到200萬元甚至只有幾十萬元的小額貸款,對他們而言,意義重大。

      10年后的今天,他們中的一些人回想起拿到第一筆貸款的那一天,感慨道:命運就是這樣改變的。

      截至2018年6月末,民生銀行西安分行10年累計為小微企業發放貸款約900億元,帶動就業人數近40萬人,小微貸款余額超110億元,獲得近萬名小微貸款客戶的信賴,另有各類存款、結算、理財類小微客戶近50萬戶,小微貸款申貸獲得率近87%,小微貸款市場份額在區域內股份制銀行中占比近42%,已成為名副其實的小微企業的首選銀行。

        率先投身小微金融服務領域

      2008年下半年到2009年上半年,民生銀行在多年市場調研中發現,眾多中小企業在應對金融危機過程中最為困難的是融資問題,而且以小微企業最為困難,所以萌生了為小微企業做點什么的想法。為此,民生銀行首先提出進一步細分市場,將授信金額在500萬元以下的企業定為小微企業,并專門為小微企業量身定做“商貸通”系列貸款產品,全力推動民生銀行進軍小微金融這片藍海。

      結合陜西經濟和社會發展的特點,民生銀行西安分行在2009年全面鋪開小微“商貸通”業務,打破傳統模式,按照大數法則和收益覆蓋風險的原則,推進批量化營銷、工廠化審批,全力推動小微貸款業務發展。短短一年多的時間,西安分行已累計投放貸款約30億元,貸款客戶近3000戶,戶均貸款已達100萬元。

      “最早,我們從西北商貿和大明宮這兩個商圈開始推廣小微業務,剛開始跑市場的時候,商戶們甚至都不敢相信銀行竟然有了專屬于他們的貸款服務,還是上門為他們辦理。一次總行領導帶著我們一起考察大明宮,當時大明宮實業集團相關負責人高度贊賞民生銀行的膽魄和底氣,迅速搭建起商戶與民生銀行的溝通合作平臺,開啟了民生銀行在西安北郊的合作之門。”回顧起當年往事,民生銀行小微金融事業部西安分部總經理馬遠欣說,“能夠支持和幫助小微企業,見證西安大批小微企業從無到有、從有到優,是一件非常有成就感的事。”

        百億貸款確立小微首選地位

      拿到民生銀行100萬元貸款的李春江開始了自己的創業探索之路,有了充足的周轉資金,生意也漸漸有了起色。此時,民生銀行扮演了一個“領路人”的角色,不僅把錢貸給他,還會定期跟蹤資金使用情況,共同探討如何能把生意做得更好。李春江也參加了民生銀行組織的企業管理方面的培訓,學習現代化企業經營理念、運營方法、稅費管理等,在客戶經理的建議和幫助下,逐漸規范化管理,實現財務的“家企分離”。在此過程中,雙方合作更加緊密,李春江幾乎所有金融活動都是在民生銀行進行的,民生銀行也逐漸成為這家企業的財務、管理顧問和李春江的家庭財富顧問。

      2011年,民生銀行在原有“商貸通”授信產品的基礎上,開發出豐富的產品和服務體系,推出了提升版的小微服務模式——小微金融2.0,使小微金融服務實現了從個人信貸到綜合服務的“完美一跳”,真正建立起符合小微企業自身規律的完整產品體系。

      此時,越來越多的小微企業認識了民生銀行,并開始嘗試運用“商貸通”獲得貸款。隨著數以千計小微企業的加入,民生銀行進一步破除了對抵押物的崇拜,推出聯保、互保貸款、互助基金、微貸等純信用產品,這些產品的推出極大滿足了小微企業的用款需求。

      “當時商圈里都流傳一句話,‘要貸款、找民生’,這句話一直激勵著我們。”馬遠欣自豪地說道,“也正是在那時,我們的小微企業城市工商業合作社,如雨后春筍般在古城西安滋生、壯大。”

      2012年,本著抱團取暖、合作共贏的理念,民生銀行西安分行按照商會組織模式,創新搭建了區域性小微企業交流互動平臺——小微企業城市工商業合作社,廣大小微企業通過這一平臺聚集,他們交流合作、互通有無。2013年底,民生銀行通過合作社平臺發放的貸款余額已近34億元,支持小微企業超過2000家,組織各類活動超過200場,平臺創新務實的服務對廣大小微企業產生了實效。

      星星之火,可以燎原。2009年至2014年,民生銀行西安分行的小微金融業務從萌芽逐步發展壯大,貸款余額在2014年成功突破百億元,市場占有率以絕對領先優勢在區域股份制商業銀行中排名第一,在西安市場上確立了小微金融服務王牌地位。

        風雨同舟 不離不棄

      進入2014年,經濟增速放緩,部分行業和小微企業運營出現困難,不少企業主感嘆生意不好做了。

      李春江也在開了幾家分店后,資金鏈變得緊張起來,還款第一次出現了逾期。此刻,他還是決定到民生銀行尋求幫助,民生銀行針對他的情況進行了縝密分析,建議他暫時關掉一兩個店面,同時仍然決定繼續給予他貸款,幫助他渡過困難時期,這讓他非常感動。

      “對于一些小微企業來說,困難可能是暫時的。他們可能不需要太多錢,有一兩百萬就能再次運轉起來了。雖然在這種時期,銀行也面臨著不良壓力,但是我們還是決定不能做‘壓死駱駝的最后一根稻草’,而是要做風雨同舟的伙伴,共同走過艱難的時期。”馬遠欣感慨道。也正是基于患難與共的責任感和使命感,民生銀行在經濟下行期仍堅持年均發放小微企業貸款14000筆,2014-2016年累計投放小微貸款近350億元。

      隨著小微企業“融資難、融資貴”的問題日益凸顯,民生銀行西安分行在不斷創新升級小微信貸服務的同時,還在極力降低小微企業融資成本,為小微企業減費讓利,把實惠留給小微客戶,繼續堅持除貸款利息外無其他任何收費項目。

      此外,民生銀行西安分行為降低客戶融資成本,減輕短期還款壓力,針對小微客戶推出了“免還續貸” 服務,根據客戶經營情況和貸款意愿,開辟主動授信綠色通道,小微客戶貸款到期無需歸還本金,資格審定合格即可轉期,極大地節省了小微企業資金周轉成本。

        重回小微主戰場

      2017年以來,乘著國家支持小微企業發展的東風,在定向降準、免稅貼息等有力政策的支持下,小微企業又一次迎來大發展的機遇。與此同時,在大西安追趕超越、打造營商環境的大潮中,民生銀行西安分行重回小微主戰場。

      今年年初,民生銀行西安分行下發了自己的一號文件《關于打造小微精品工程的意見》,將小微金融當成一項重要的政治任務來抓,也把小微金融當成一項重要的責任和使命來抓,持續不斷地“打造小微精品工程”。根據文件,全行將投入大量人力、物力、財力支持小微金融服務再升級。

      在產品創新方面,該行在積累了數以萬計小微客戶的“商貸通”品牌基礎上,創新性地推出小微“超級抵押貸”產品,最高額度1500萬元,最長可貸20年,10年內,優質客戶不還本、只還息。截至2018年6月末,西安分行小微抵押貸余額41.39億元,較年初增加了10.15億元。此外,其針對不同需求客戶開發了純信用貸款——微貸、互聯網線上貸款——云抵貸、云快貸等產品,豐富的產品線得到了小微客戶的全面認可。

      在服務效率方面,該行現有11家小微專營機構,200名小微專業從業人員時刻待命,第一時間響應企業需求。該行積極梳理業務流程,開立綠色通道,推廣抵押“放的快”業務,與擔保公司開展合作,有效縮短了客戶放款時間5至8個工作日,極大提高了服務效率。通過互聯網申貸平臺、“小微之家”等平臺,實現了在線額度估算及T+0日審批,并以此為契機提高內部運作效率,提升客戶體驗,實現小微貸款作業模式的深度變革。

      在硬件設施方面,民生銀行西安分行也充分展示了他們“做小微企業的銀行”的決心。為了方便與小微企業溝通洽談和辦理業務,其辦公大樓二層專設“民營企業服務中心”,以嶄新的形象迎接每一位小微客戶。漫步其中就會被其氣派優雅的風格所傾倒,整個空間寬敞明亮,柔軟的地毯踩上去如同云端漫步,洽談室則像安謐雅致的茶室,燈光在其中渲染勾勒,美在眼中流淌。“在其他銀行,這樣的場所只為千萬級以上的私人銀行客戶配置,而在民生,小微客戶就像私人銀行客戶一樣被我們尊重。”馬遠欣介紹說。

      責任編輯:木十

      (原標題:不離不棄 風雨同舟 民生銀行西安分行10年累計為陜西小微企業發放貸款900億元 )

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